La brecha pensional se hace cada vez más grande en Colombia

Para el caso de Colpensiones hay registrados más de 6 millones de afiliados al Sistema, pero tan solo un poco más de 2 millones se  encuentran activos cotizando. En los Fondos Privados el panorama no mejora, de acuerdo con la Superintendencia Financiera, con corte a noviembre 2018, se estiman 14.475.308 afiliados, sin embargo tan solo la mitad cotiza activamente.

La principal razón naturalmente es el desconocimiento, la falta de información clara y comprensible para las personas del común. “Pero ademas de la falta de conocimiento yo añadiría que en nuestro país aún existe una alta tasa de informalidad, casi del 49%, lo cual implica  que cuando un colombiano se percata de empezar a cotizar oficialmente  dentro del sistema de pensiones, muchas veces ya es muy  tarde”, explica Alejandra Téllez abogada especialista en Seguridad Social de la firma TG Consultores, expertos en pensiones.

Es así como las consecuencias por falta de información sobre este tema, se ve reflejada en el momento de recibir la pensión. La brecha pensional es una realidad, y consiste en la diferencia entre el último  salario devengado y el dinero real que se recibe al momento de pensionarse con el Fondo de Pensiones Obligatorias. Esa diferencia, en  promedio, es del 35%, es decir que al momento de la jubilación, la persona suele recibir aproximadamente el 65% de su último salario.

“Esta diferencia es mucho más notoria para las personas que estando afiliadas al Régimen de Ahorro Individual con Solidaridad, (Fondos Privados) no logran el dinero suficiente para financiar una pensión similar a sus ingresos salariales, ya que depende netamente del capital que haya logrado acumular junto con sus respectivos rendimientos. Actualmente el afiliado en promedio debe ahorrar 190 millones de pesos para alcanzar una pensión de un salario mínimo”, aclara la experta en pensiones.

Dependiendo del régimen al cual se encuentre afiliado y de la fidelidad al Sistema, el monto de la pensión puede estar entre el 30% y el 60% de su promedio salarial. Aunque para aquellos que están afiliados a Colpensiones pueden alcanzar hasta el 80% del  promedio de lo cotizado en los últimos 10 años, también es cierto que para lograr esta meta deben cotizar más de 1.800 semanas y tener un  promedio entre 1 y 4 salarios mínimos mensuales.

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Alternativas para disminuir la brecha pensional

Para revertir de forma considerable el vacío de la brecha pensional,  la ley ha permitido la posibilidad de aportar a los Fondos de  Pensiones Voluntarias, “esto significa que adicional a las cotizaciones obligatorias que se deben hacer, las personas libremente pueden hacer aportes voluntarios con el fin de mejorar o complementar su futura pensión o para pensionarse en un menor tiempo”, afirma Téllez.

Estos aportes voluntarios se pueden hacer de dos formas: Siendo afiliado y cotizante al Sistema Obligatorio de Pensiones, lo anterior solo aplica para las personas que están afiliadas al régimen de ahorro  individual, es decir a un Fondo Privado de pensiones, de manera que  una persona que esté afiliada a Colpensiones no puede hacer aportes voluntarios de pensión a su cuenta obligatoria.

La segunda forma, es siendo cotizante a un Fondo Voluntario de Pensiones. Cualquier persona puede afiliarse a dicho Fondo sin importar al régimen de pensiones al cual se encuentre vinculado, podrá realizar su ahorros, pero deber tener una cuenta a su nombre diferente con la que ya viene haciendo su ahorro pensional obligatorio. Esta cuenta de ahorro voluntario no necesariamente tiene que estar en la misma administradora de fondos de pensiones (AFP), en donde tiene la cuenta de ahorro de la pensión obligatoria.

Asimismo, es importante precisar que de acuerdo con la nueva Ley de Financiamiento, los aportes voluntarios son ingresos no constitutivos de renta ni ganancia ocasional siempre que no excedan de 2.500 UVT (85.675.000 de pesos año 2019) o el 25% del ingreso laboral o tributario anual y se mantendrá este beneficio tributario, solo si se usan estos recursos para  una de estas tres formas: compra de  vivienda, como ahorro durante 10 años (mínimo) o para su fin primordial, aumentar la mesada pensional.

“Es por eso que recomendamos hacer una planeación financiera con apoyo de expertos, desde una edad temprana y contemplar otras formas de ahorrar para cerrar esa diferencia entre lo que usted tiene y lo  que necesita. Hay que dejar de pensar que la pensión es un problema del que solo deben preocuparse aquellos que lleguen a los 40 años o más. Generar la cultura del ahorro significa fomentar que cada vez las personas ingresen a cotizar y de manera continua más jóvenes”, concluye Alejandra Téllez abogada especialista en Seguridad Social de la firma TG Consultores, experto en pensiones.